14 नवंबर विश्व मधुमेह दिवस मधुमेह रोगियों के लिए बीमा कवरेज और अतिरिक्त प्रीमियम के बीच कठोर अंडरराइटिंग बदली | Changes in insurance coverage and additional premiums for diabetic patients

Changes in insurance coverage and additional premiums for diabetic patients कई बीमाकंपनियाँ अब मधुमेह रोगियों को निवारक देखभाल और कल्याण छूट के साथ पहले दिन से ही कवरेज प्रदान करती हैं। भविष्य में दावा अस्वीकृति/claim rejection से बचने के लिए पॉलिसीधारकों को अपनी स्थिति के बारे में पूरी जानकारी देनी होगी

ICMR/इंडियन काउंसिल फॉर मेडिकल रिसर्च के अनुसार, अनुमान है कि 101 मिलियन से अधिक भारतीय मधुमेह से पीड़ित हैं और अन्य 136 मिलियन प्री-डायबिटीज चरण में हैं, इस स्वास्थ्य चुनौती से निपटने की तत्काल आवश्यकता है जिसने महामारी का रूप धारण कर लिया है।

blood sugar/रक्त शर्करा के स्तर और मोटापे को कम करने के उपायों के साथ-साथ, भारतीयों को यह भी सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि उनके पास उत्पन्न होने वाली किसी भी स्वास्थ्य जटिलता से निपटने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवर हो। लेकिन ऐसे व्यक्तियों के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी प्राप्त करना कितना आसान है जो मधुमेह और संबंधित बीमारियों के लिए भुगतान करेगी?

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स्वास्थ्य बीमाकंपनियां मधुमेह कवरेज के लिए ‘हाँ’ कहती हैं

स्वास्थ्य बीमा उद्योग पर नजर रखने वालों का कहना है कि उम्र और मधुमेह या उच्च रक्तचाप जैसी पहले से मौजूद चिकित्सीय स्थितियां स्वास्थ्य बीमा खरीदने की प्रक्रिया में जटिलता की एक परत जोड़ती हैं, बीमाकर्ता अब मधुमेह को कवर करने के लिए तेजी से तैयार हो रहे हैं। कई कंपनियां आज पहले दिन से ही कवरेज की पेशकश करती हैं, विशेष रूप से राइडर लाभ या कवर के माध्यम से जिन्हें अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके खरीदा जा सकता है।

“बीमा कंपनियाँ मधुमेह रोगियों को प्रतिबंधात्मक या व्यापक कवरेज प्रदान करती हैं, जो किसी भी सूक्ष्म या मैक्रोवास्कुलर जटिलताओं की अनुपस्थिति के अधीन है। पहले की तुलना में, जब मधुमेह के लिए भारी प्रीमियम के अलावा 3-4 साल की प्रतीक्षा अवधि लगती थी, आज, कई लोग मधुमेह को पहले दिन से ही कवर करते हैं,” एसीकेओ के वरिष्ठ उपाध्यक्ष – स्वास्थ्य बीमा, रूपिंदरजीत सिंह कहते हैं।

हालाँकि, बीमाकंपनी मधुमेह की गंभीरता और जटिलताओं, यदि कोई हो, के आधार पर निर्णय लेते हैं। उदाहरण के लिए, इंसुलिन पर निर्भर मधुमेह रोगियों को अभी भी स्वास्थ्य कवरेज प्राप्त करना चुनौतीपूर्ण लगेगा, सिंह बताते हैं। इसी तरह, यदि आपका मधुमेह पहले से ही मधुमेह न्यूरोपैथी या गुर्दे की समस्याओं जैसी बीमारियों का कारण बन चुका है, तो बीमाकर्ता पॉलिसी जारी करने से पहले दो बार सोचेंगे।

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“कई बीमा कंपनियां अब एक दिन के कवरेज के साथ योजनाएं पेश करती हैं, और अधिकांश नई योजनाएं टाइप 1 और टाइप 2 मधुमेह दोनों को कवर करने के लिए खुली हैं। मधुमेह रोगियों के लिए विशिष्ट योजनाएं उपलब्ध हैं, और कुछ बीमाकर्ता हामीदारी के आधार पर इंसुलिन या 10 तक HBA1C स्तर वाले ग्राहकों को भी स्वीकार करते हैं,” पॉलिसीबाजार.कॉम के स्वास्थ्य बीमा प्रमुख सिद्धार्थ सिंघल कहते हैं।

स्वास्थ्य बीमा कवर के अलावा, पॉलिसियों ने ऐसे पॉलिसीधारकों के लिए कल्याण कार्यक्रम भी शुरू किए हैं। “बीमाकर्ताओं ने प्रीमियम को स्वास्थ्य परिणामों से जोड़ना शुरू कर दिया है – उन पॉलिसीधारकों को पुरस्कृत करना जो सक्रिय रूप से अपने स्वास्थ्य का प्रबंधन करते हैं। कुछ बीमाकर्ता अपनी योजनाओं के साथ निवारक स्वास्थ्य कार्यक्रमों को भी एकीकृत करते हैं, वेलनेस कोचिंग और जीवनशैली समर्थन की पेशकश करते हैं, जो पॉलिसीधारकों की सहायता करते हैं और बीमाकर्ता के दीर्घकालिक जोखिम को कम करते हैं, ”नरेंद्र भरिंदवाल, उपाध्यक्ष, इंश्योरेंस ब्रोकर्स एसोसिएशन ऑफ इंडिया (IBAI) कहते हैं।

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पॉलिसीधारक कठोर मूल्यांकन, उच्च प्रीमियम के लिए तैयार रहें

जबकि बीमा क्षेत्र में मधुमेह रोगियों के लिए पॉलिसियाँ तेजी से उपलब्ध हैं, आपको कठोर अंडरराइटिंग के लिए तैयार रहना होगा – अर्थात, बीमाकर्ताओं द्वारा प्रीमियम और पॉलिसी जारी करने के बारे में निर्णय लेने से पहले जोखिम मूल्यांकन प्रक्रिया – प्रक्रियाओं के लिए तैयार रहना होगा।

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सिंघल के अनुसार, सभी बीमाकर्ताओं के पास 8 का सख्त HbA1c कट-ऑफ नहीं है। “कुछ योजनाएं 10 तक के स्तर को भी स्वीकार करती हैं, हालांकि यह हर मामले में भिन्न होता है। बीमारी की सीमा के आधार पर, चाहे वह टाइप 1 हो, टाइप 2 हो, इंसुलिन पर निर्भर हो, चाहे यह बहुत कम उम्र में शुरू हुई हो या बाद की उम्र में – बीमाकर्ता प्रत्येक मामले का व्यक्तिगत रूप से आकलन करते हैं। दावे के दौरान समस्याओं से बचने के लिए अपनी वर्तमान चिकित्सा स्थिति को सटीक और पूरी तरह से घोषित करना आवश्यक है, ”वह कहते हैं।

आपके मधुमेह की गंभीरता और अन्य जटिलताओं के साथ-साथ आपके द्वारा चुने गए उत्पाद और कंपनी के आधार पर, आपको अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है, जिसे लोडिंग कहा जाता है। उदाहरण के लिए, 7 प्रतिशत से कम अच्छी तरह से प्रबंधित एचबीए1सी स्तर वाले मधुमेह रोगियों में लगभग 15-20 प्रतिशत की न्यूनतम वृद्धि देखी जा सकती है, जबकि अतिरिक्त स्वास्थ्य समस्याओं वाले खराब प्रबंधित मामलों में 50 प्रतिशत तक की वृद्धि का सामना करना पड़ सकता है।

पॉलिसीधारक पूर्ण, पारदर्शी खुलासे सुनिश्चित करें

यदि आपकी उम्र 45 वर्ष से अधिक है, तो अधिकांश स्वास्थ्य बीमा कंपनियां आपको पॉलिसी जारी करने से पहले मेडिकल जांच से गुजरने के लिए कहती हैं। इसलिए, खराब लिपिड प्रोफाइल, मधुमेह और उच्च रक्तचाप जैसी स्वास्थ्य स्थितियां किसी भी मामले में आपके स्वास्थ्य परीक्षण में दिखाई देंगी। हालाँकि, भले ही आप छोटे हैं और स्वास्थ्य जांच से छूट दी गई है, लेकिन मधुमेह सहित किसी भी बीमारी के बारे में खुलकर बताना आपके हित में है, जिसका आपको निदान किया गया हो।

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