IRDAI रिपोर्ट: स्टैंडअलोन हेल्थ इंश्योरेंस कंपनियां क्यों हैं शीर्ष पर? IRDAI Report

IRDAI Report सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियां अपने प्रमुख इंडिकेटर, इंश्योरेंस क्लेम रेशियो (ICR), पर खराब प्रदर्शन कर रही हैं। यह मीट्रिक किसी बीमा कंपनी की दक्षता और वित्तीय स्थिरता का आकलन करने के लिए महत्वपूर्ण होता है।

खराब प्रदर्शन का मतलब है कि ये कंपनियां अपने प्रीमियम से अर्जित राशि की तुलना में अधिक क्लेम्स का भुगतान कर रही हैं, जिससे उनकी लाभप्रदता पर नकारात्मक असर पड़ रहा है। यह स्थिति बीमा उद्योग के लिए एक चिंताजनक संकेत है और सुधारात्मक कदम उठाने की आवश्यकता को रेखांकित करती है।

सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियां अपने प्रमुख इंडिकेटर, इंश्योरेंस क्लेम रेशियो (ICR), पर खराब प्रदर्शन कर रही हैं। जिससे उनकी लाभप्रदता पर नकारात्मक असर पड़ रहा है। जो वित्त वर्ष 20 में 102 प्रतिशत से बढ़कर वित्त वर्ष 22 तक 126 प्रतिशत हो गई है, लेकिन उसके बाद स्थिर हो गई है।

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कोविड के बाद स्वास्थ्य बीमा की पहुंच आम लोगों के बीच तेजी से बढ़ी है। लोग अब अपने और अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य सुरक्षा को प्राथमिकता दे रहे हैं। इस बढ़ती जागरूकता के कारण बीमा कंपनियों के प्रति विश्वास और उनकी सेवाओं की मांग भी बढ़ी है। बीमाकर्ता भी जोखिम मूल्यांकन और प्रबंधन में अधिक कुशल हो रहे हैं।

IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, महामारी के प्रभाव के बाद स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के दावों के अनुपात (ICR) में सुधार देखा गया है। यह बदलाव कंपनियों की सेवाओं और प्रबंधन में सकारात्मक प्रगति को दर्शाता है। जब स्वास्थ्य बीमा पर लाभ मार्जिन की बात आती है तो स्टैंडअलोन स्वास्थ्य बीमाकर्ता ICR के मामले में सबसे बेहतर प्रदर्शन करते हैं और सार्वजनिक क्षेत्र और अन्य निजी बीमाकर्ताओं (स्टैंडअलोन स्वास्थ्य खिलाड़ी नहीं) से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

आईसीआर (क्लेम रेशियो) बीमा कंपनियों की शुद्ध अर्जित प्रीमियम के मुकाबले किए गए दावों का अनुपात है। यह बीमाकर्ता की लाभप्रदता और जोखिम प्रबंधन की क्षमता का एक प्रमुख संकेतक है। उदाहरण के लिए, यदि किसी कंपनी का आईसीआर 75 प्रतिशत है, तो इसका मतलब है कि एकत्र किए गए ₹100 के प्रत्येक प्रीमियम के लिए, कंपनी दावा निपटान के रूप में ₹75 का भुगतान करती है। आईसीआर जितना कम होगा, लाभ मार्जिन उतना ही बेहतर होगा।

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सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियों का प्रदर्शन ICR के मामले में कमजोर रहा है। वित्त वर्ष 2020 में 102% का ICR दर्ज करने के बाद, यह वित्त वर्ष 2022 में बढ़कर 126% तक पहुंच गया, हालांकि वित्त वर्ष 2023 और 2024 में यह क्रमशः 105% और 103% पर स्थिर हुआ। निजी क्षेत्र की कंपनियों (गैर-स्टैंडअलोन) के लिए, वित्त वर्ष 24 में ICR 89 प्रतिशत था।

लेकिन स्टैंडअलोन स्वास्थ्य बीमा कंपनियों (SAHI) के लिए, पिछले छह वित्त वर्षों में ICR 60 प्रतिशत और 81 प्रतिशत के बीच रहा है। महामारी के चरम पर भी, वित्त वर्ष 22 में यह 81 प्रतिशत था। वित्त वर्ष 24 के लिए ICR 65 प्रतिशत था।

डेलॉयट इंडिया के इंश्योरेंस सेक्टर लीडर, देबाशीष बनर्जी के अनुसार, आईसीआर को जोखिम अंडरराइटिंग की दक्षता का महत्वपूर्ण संकेतक माना जाता है। उन्होंने कहा कि SAHI कंपनियां केवल एक व्यवसाय लाइन पर ध्यान केंद्रित करती हैं, जिससे उनका प्रदर्शन अधिक सटीक आंका जा सकता है, इसलिए सेगमेंट में जोखिमों का विश्लेषण करने और हेल्थकेयर एंटरप्राइज नेटवर्क का प्रबंधन करने और दावों के प्रबंधन की उनकी क्षमता अन्य प्रकार के बीमाकर्ताओं की तुलना में बेहतर है।

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इसके अलावा, स्टैंडअलोन खिलाड़ी भी प्रौद्योगिकी और डेटा एनालिटिक्स के उपयोग में अधिक निवेश कर रहे हैं और इस प्रकार धोखाधड़ी को कम करने और इसे बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में सक्षम हैं,” उन्होंने कहा।

IRDAI के आंकड़ों के अनुसार, SAHI क्षेत्र की कंपनियों में केयर हेल्थ और निवा बूपा ने वित्त वर्ष 2024 में 58% और 59% ICR के साथ शीर्ष पांच में जगह बनाई है। यह उनकी प्रभावी जोखिम प्रबंधन और लाभप्रदता का संकेत देता है। यूनाइटेड इंडिया (109 प्रतिशत) और न्यू इंडिया (106 प्रतिशत) जैसी सार्वजनिक क्षेत्र की बीमा कंपनियाँ वित्त वर्ष के लिए सबसे खराब ICR वाली कंपनियों में से हैं।

ग्रांट थॉर्नटन इंडिया के पार्टनर नरेंद्र गणपुले के अनुसार, SAHI का ICR नए कारोबार की तेज वृद्धि के कारण कम रहने की संभावना है। उन्होंने बताया कि पिछले कुछ वर्षों में कई SAHI कंपनियों ने अपने नए व्यवसाय में उल्लेखनीय विस्तार किया है। शुरुआती वर्षों में, उत्पादों की प्रतीक्षा अवधि होती है और इससे ICR कम हो जाती है,” उन्होंने कहा।

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उन्होंने यह भी जोर दिया कि SAHI मुख्य रूप से खुदरा कारोबार पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, जिसका ICR समूह कारोबार की तुलना में बेहतर है। “यही कारण है कि PSU खिलाड़ी उच्च ICR दिखाते हैं,” उन्होंने कहा।

विश्लेषकों का यह भी मानना ​​है कि हालांकि आईसीआर बीमा कंपनियों की लाभप्रदता का संकेत है, लेकिन ग्राहकों के लिए यह तय करने का पैमाना होना जरूरी नहीं है कि कौन उनके दावों का निपटान करने की अधिक संभावना रखता है।

वित्त वर्ष 2024 में सामान्य और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों ने स्वास्थ्य बीमा व्यवसाय के तहत ₹76,160 करोड़ के शुद्ध दावे किए, जो पिछले वर्ष की तुलना में 18% अधिक है। संपूर्ण स्वास्थ्य बीमा क्षेत्र के लिए ICR वित्त वर्ष 23 में 88.9 प्रतिशत से थोड़ा कम होकर वित्त वर्ष 24 में 88.2 प्रतिशत हो गया।